Ponudbo stanovanjskih kreditov smo v uredništvu Pod streho nazadnje primerjali pred enim mesecem. Takrat so bile fiksne obrestne mere, ki jih v informativnih izračunih upoštevajo banke, od 1,75 do 2,35 odstotka. Primerjali smo kredite, zavarovane pri zavarovalnicah, znesek, ki smo ga upoštevali pa je bil 50.000 evrov, kar naj bi zadostovalo za korenito energijsko prenovo hiše. Znesku smo prilagodili tudi dobo odplačevanja, 10 let.
Oglaševane obrestne mere krepko nad dvema odstotkoma
Stanovanjske kredite v višini 100.000 evrov in odplačilno dobo 20 let smo primerjali januarja, fiksne obrestne mere takratnih informativnih izračunov so bile od 2,3 do 2,7 odstotka. Višje kot pri izračunih marca so na račun daljše odplačilne dobe.
Konec februarja so primerjavo stanovanjskih kreditov v višini 80.000 evrov in z odplačilno dobo 20 let so naredili tudi pri ZPS. Fiksne obrestne mere so bile od 2,3 do 2,7 odstotka.
Iz primerjav lahko posameznik, ki preverja ponudbo stanovanjskih kreditov, sklepa, da so fiksne obrestne mere sicer nižje kot denimo pred enim letom, pa vendar še vedno krepko nad dvema odstotkoma pri večini bank. Trenutno so od 1,95 do 2,75 odstotka.
Povprečna obrestna mera 2,15 odstotka
Temu pa ne pritrjujejo podatki Banke Slovenije. Ta je že za povprečno lansko novembrsko fiksno obrestno mero navedla, da znaša 2,2 odstotka. Kar je manj od najnižje obrestne mere, ki jo najdemo v informativnih izračunih bank. Februarja letos je po podatkih Banke Slovenija povprečna fiksna obrestna mera za stanovanjske kredite z odplačilno dobo nad 10 let znašala 2,15 odstotka, torej še manj. Podatkov za marec še ni.
Sklepamo lahko, da so obrestne mere pri konkretnih pogodbah stanovanjskih posojil precej nižje od oglaševanih. Banke ves čas poudarjajo, da vsakega potencialnega kreditojemalca obravnavajo individualno, glede na njegove finančne zmožnosti, korektnost poslovanja z banko in druge osebne okoliščine.
Analiza: obrestne mere od 1,3 do največ 2,25 odstotka
Kaj natančno to pomeni, do podrobneje raziskali na Financah. Iz dostopnih podatkov o letošnjih transakcijah s stanovanji v Sloveniji, ki so jih križali s podatki iz javno dostopnih baz, so ugotovili, da so bile fiksne obrestne mere v konkretnih kreditnih poslih od neverjetnih 1,3 do največ 2,25 odstotka. Večina obrestnih mer je bila pod dva odstotka.
Ob tem so poudarili, da pri obravnavanih poslih ne poznajo vseh okoliščin najema posojila. Pomembna je namreč boniteta komitenta, prav tako ne morejo vedeti, ali je stranka pri banki v zameno za nižjo obrestno mero kupila dodatne bančne ali varčevalne produkte. Hkrati pa je treba poudariti, da so v primerjavo vključili le 13 kreditnih pogodb s fiksno obrestno mero, saj podatki v zemljiško knjigo prihajajo z zamikom, veliko sprememb še ni vpisanih, del nakupov pa poteka brez posojil.
Primerjane konkretne posojilne pogodbe damo težko na skupni imenovalec, saj gre pri njih za zelo različne zneske in tudi odplačilno dobo. Ta je sicer pri vseh daljša od 10 let, zneski posojil pa so od 60.000 pa vse do skoraj 400 tisoč. Obrestna mere je poleg dobre plačilne oziroma finančne sposobnosti kreditojemalca odvisna tudi od njegovih pogajalskih sposobnosti.
Pridobiti je treba vsaj tri ponudbe
Vsak kreditojemalec bi moral pridobiti vsaj tri kreditne ponudbe pri treh različnih bankah in jih primerjati s ponudbo, ki mu jo je dala matična banka. Na podlagi tega se lahko pogaja za nižjo obrestno mero, ki sodeč po analizi Financ, ni tako nedosegljiva, kot se morda zdi na prvi pogled.
Poglejmo še, kaj pri 100.000 evrih posojila z dobo odplačila 20 let pomeni nižja obrestna mera. Če jo uspete znižati iz na primer 2,2 odstotka na 1,7, to pomeni, 24 evrov nižji mesečni obrok, v 20 letih pa 5700 evrov manj plačila obresti.
Ali gredo lahko obrestne mere še nižje, ne vemo, dejstvo pa je, da so tudi najnižje obrestne mere, ki si jih lahko zdaj izpogaja posamezni kreditojemalec, še vedno višje od povprečne fiksne obrestne mere stanovanjskih posojil na evro območju. Februarja je bila namreč 1,3 odstotka, v Nemčiji pa celo le 1,17 odstotka.
zakaj so torej pri nas tako visoke obrestne mere? imamo vec denarja ali nas raje gulijo?