Lizing je lahko smiseln za kupca, ki avtomobil potrebuje takoj, vendar celotne kupnine ne želi ali ne more poravnati iz prihrankov. Omogoča tudi, da del denarja ohrani za registracijo, zavarovanje, začetni servis in nepredvidene stroške.
Odločitev mora temeljiti na skupnem strošku financiranja, ne samo na privlačnem mesečnem obroku. V času višjih obrestnih mer postanejo polog, trajanje pogodbe in nakupna cena avtomobila še pomembnejši.
Kako obrestne mere vplivajo na lizing
Pri financiranju avtomobila se cena uporabe denarja izraža skozi obrestno mero in druge stroške pogodbe. Višja obrestna mera pomeni, da kupec za enak financirani znesek plača več obresti.
Učinek je izrazitejši pri:
- višji nakupni ceni;
- majhnem začetnem pologu;
- dolgi dobi odplačevanja;
- spremenljivi obrestni meri;
- dodatnih stroških odobritve;
- vključevanju starega dolga v novo financiranje.
Dva kupca lahko za enak avtomobil dobita različni ponudbi, saj na pogoje vplivajo višina pologa, kreditna sposobnost, trajanje pogodbe, starost vozila in zahteve financerja.
Zato ni dovolj vprašati, kolikšen bo mesečni obrok. Kupec mora vedeti tudi, koliko bo plačal skupaj, ali se lahko obrestna mera spremeni in kateri dodatni stroški so vključeni v pogodbo.
Mesečni obrok ne pokaže celotne slike
Nižji obrok je mogoče doseči s podaljšanjem obdobja financiranja. Takšna rešitev razbremeni mesečni proračun, vendar praviloma poveča skupni znesek obresti.
Pri daljšem odplačevanju se pojavi še drugo tveganje: vrednost avtomobila lahko pada hitreje, kot se zmanjšuje preostali dolg. Kupec lahko zato daljše obdobje dolguje več, kot je avtomobil v določenem trenutku vreden.
Pred podpisom je treba primerjati:
- nakupno ceno avtomobila;
- višino pologa;
- financirani znesek;
- nominalno obrestno mero;
- efektivno obrestno mero;
- število in višino obrokov;
- stroške odobritve;
- zahtevana zavarovanja;
- skupni znesek plačil;
- pogoje predčasnega poplačila.
Efektivna obrestna mera je za primerjavo ponudb praviloma uporabnejša od same nominalne obrestne mere, saj vključuje širši nabor stroškov financiranja.
1. Primerjava krajše in daljše dobe
Krajša pogodba običajno pomeni višji mesečni obrok, vendar nižji skupni strošek. Daljša pogodba zmanjša mesečno obremenitev, a poveča količino plačanih obresti.
Najdaljša razpoložljiva doba zato ni nujno najboljša izbira. Smiselna je le, če kupec brez nje ne bi mogel vzdrževati varne finančne rezerve.
2. Višji polog zmanjša strošek financiranja
Večji začetni polog zmanjša glavnico, od katere se obračunavajo obresti. Posledično se zmanjšata mesečni obrok in skupni strošek.
Kupec kljub temu ne bi smel porabiti vseh prihrankov za polog. Po nakupu mora ostati dovolj sredstev za začetno vzdrževanje in nepredvidene izdatke.
Kdaj je lizing kljub višjim obrestim smiseln?
Financiranje je lahko smiselno, kadar avtomobil rešuje konkretno potrebo. To velja na primer za vožnjo na delo, družinske obveznosti ali opravljanje dejavnosti, pri kateri je zanesljiva mobilnost nujna.
Avto na lizing je lahko primerna izbira, ko:
- kupec nima dovolj sredstev za celotno kupnino;
- želi ohraniti del denarne rezerve;
- izbere avtomobil z razumno nakupno ceno;
- lahko zagotovi ustrezen polog;
- je mesečni obrok stabilno obvladljiv;
- pogodba ne traja nesorazmerno dolgo;
- ima vozilo preverljivo zgodovino in predvidljive stroške.
Pomembno je, da kupec ne financira avtomobila samo zato, ker mu ponudnik odobri določen znesek. Odobrena vrednost ne pove, ali je obrok primeren za njegov dejanski proračun.
Smiselna meja je obrok, ki ga lahko redno plačuje tudi ob višjih stroških goriva, zavarovanja ali vzdrževanja.
Prednost rabljenega avtomobila je nižja glavnica
Pri rabljenem avtomobilu je nakupna cena praviloma nižja kot pri primerljivem novem vozilu. Kupec zato potrebuje manj financiranja, kar lahko ublaži vpliv višjih obrestnih mer.
Poleg tega je nov avtomobil najhitreje izgubljal vrednost v prvih letih uporabe. Pri premišljeno izbranem rabljenem modelu je lahko nadaljnji padec vrednosti zmernejši, čeprav je odvisen od starosti, kilometrov, znamke, pogona in razmer na trgu.
Nižja cena pa ne sme biti edino merilo. Starejši avtomobil lahko zahteva več vzdrževanja, zato je treba primerjati celoten strošek lastništva:
- obroke financiranja;
- zavarovanje;
- registracijo;
- redne servise;
- pnevmatike;
- porabo energije ali goriva;
- pričakovana popravila;
- izgubo vrednosti.
Cenejši avtomobil z visokimi stroški popravil lahko na koncu stane več kot nekoliko dražji, dobro vzdrževan primerek.
Starost vozila in dolžina financiranja morata biti usklajeni
Pri financiranju starejšega avtomobila obstaja nevarnost, da bo kupec obroke plačeval v obdobju, ko bodo že potrebna večja popravila.
Če ima avtomobil ob nakupu veliko kilometrov, financiranje pa traja več let, se lahko obrok prekriva z menjavo sklopke, večjim servisom, popravilom menjalnika ali drugimi zahtevnejšimi posegi.
Zato je smiselno, da doba financiranja upošteva:
- trenutno starost avtomobila;
- število prevoženih kilometrov;
- pričakovano letno kilometrino;
- dolžino načrtovanega lastništva;
- servisne intervale;
- pričakovano preostalo vrednost.
Daljša pogodba je bolj sprejemljiva pri novejšem, dobro ohranjenem avtomobilu kot pri starejšem primerku z nejasno zgodovino.
Kako izbrati primeren avtomobil
Kupci se pogosto najprej osredotočijo na želeni model in šele nato preverijo, ali ga lahko financirajo. Bolj varen pristop je obraten: najprej določijo najvišji sprejemljivi skupni strošek, nato znotraj njega poiščejo ustrezne ponudbe.
Pri primerjavi pomagajo avto oglasi, saj omogočajo pregled cen, letnikov, kilometrov, motorjev in opreme pri različnih avtomobilih.
Kupec naj išče model, ki ima:
- preverljivo servisno zgodovino;
- razširjeno servisno mrežo;
- dostopne rezervne dele;
- motor, primeren njegovemu načinu vožnje;
- smiselno raven opreme;
- zmerne stroške zavarovanja;
- dobro pričakovano prodajno vrednost.
Dober Avto na oglasih prikazuje tudi ponudbe z informativnimi mesečnimi obroki, vendar mora kupec končne pogoje vedno preveriti v konkretnem izračunu financiranja.
Ali je nakup na dražbi lahko cenovno ugodnejši?
Dražba lahko ponudi zanimivo izhodišče, vendar mora kupec ohraniti disciplino. Končna cena se lahko zaradi konkurence zviša do ravni, pri kateri začetna prednost izgine.
Pregled ponudbe, kot je licitacija vozil, je smiseln za kupce, ki poznajo tržno vrednost izbranega modela in lahko vnaprej določijo najvišji znesek.
Pri izračunu ponudbe je treba od tržne vrednosti odšteti:
- potrebna popravila;
- začetni servis;
- pnevmatike;
- registracijo in zavarovanje;
- varnostno rezervo;
- stroške financiranja.
Če bo avtomobil kupljen z lizingom, mora kupec preveriti, ali je izbrano vozilo primerno za financiranje in pod kakšnimi pogoji. Nizka dražbena cena ne zagotavlja nizkega skupnega stroška.
Kaj ponuja financiranje na DoberAvto.si
Na DoberAvto.si je na voljo NLB Hitri lizing za nova in rabljena vozila. Postopek je namenjen kupcem, ki želijo do informativnega izračuna in možnosti financiranja dostopati na pregleden način.
Možnost rabljen avto na lizing omogoča preverjanje financiranja izbranega avtomobila, vendar je treba pred končno odločitvijo pregledati individualne pogoje ponudbe.
Dober Avto kupcem omogoča tudi primerjavo oglasov, vozil na financiranje in ponudbe na dražbah. S tem je lažje oceniti, ali je izbrana cena realna glede na druge primerke na trgu.
Kdaj je bolje počakati ali izbrati cenejši avtomobil
Financiranje ni dobra izbira, kadar bi obrok porabil večino mesečnega presežka ali bi kupec zaradi pologa ostal brez varnostne rezerve.
Previdnost je smiselna tudi, kadar:
- so prihodki nestabilni;
- kupec že odplačuje več drugih obveznosti;
- je izbrani avtomobil na zgornji meji proračuna;
- je doba financiranja zelo dolga;
- stroški vzdrževanja niso predvidljivi;
- ni jasno, koliko bo avtomobil v resnici uporabljan.
V takšnem primeru je bolje izbrati cenejši model, povečati polog ali nakup odložiti. Avtomobil, ki povzroča stalno finančno napetost, ni ugoden, tudi če ima sprejemljiv mesečni obrok.
Kako sprejeti končno odločitev
Višje obrestne mere pomenijo, da mora kupec financiranje oceniti natančneje kot v obdobju zelo poceni denarja. Ključni niso samo odstotki, temveč razmerje med ceno avtomobila, pologom, trajanjem pogodbe in skupnim zneskom odplačila.
Avto na lizing ostaja smiselna možnost, kadar kupec izbere cenovno primeren avtomobil, zagotovi razumen polog in pogodbo omeji na obdobje, ki ustreza starosti ter pričakovani uporabi vozila.
Pred podpisom je treba pripraviti vsaj dva ali tri izračune z različnimi pologi in dobami odplačevanja. Tako postane jasno, koliko nižji obrok v resnici stane in katera možnost najmanj obremeni celoten proračun.
Dobra odločitev ni tista z najnižjim mesečnim zneskom, temveč tista, pri kateri lahko kupec avtomobil uporablja, vzdržuje in odplačuje brez poseganja v sredstva, namenjena drugim pomembnim obveznostim.
