Pri največjih bankah smo preverili pogoje za najem hipotekarnega posojila ter s pogajanji in primerjavami ponudb dosegli tudi več kot 30 evrov prihranka pri mesečnem obroku. Banke po ocenah strokovnjakov namreč vse bolj stavijo na malo zadolžena gospodinjstva, zato je komitent kralj.
Postopek. Banke ponujajo svojim komitentom večinoma ugodnejše pogoje. Če želite banko zamenjati, to lahko storite tako kot pri ponudniku mobilne telefonije. Vlogo za menjavo banke podate pri novi banki, ta pa potem poskrbi, da se trajniki in direktne bremenitve prenesejo. Številka računa se spremeni, o tem pa morate sami obvestiti vse izplačevalce.
Andrejin primer
Prvi je primer Andreje, ki je želela najeti posojilo v višini 130 tisoč evrov za stanovanje, vredno 160 tisočakov. Najprej si je izračune naredila s spletnimi kalkulatorji bank, potem pa šla do šestih bank, ki so pristale v ožjem izboru. In izid? Od obroka v višini 743 evrov je prišla do 714 evrov na mesec. Zadnja ponudba je šestmesečni euribor plus pribitek 1,95 odstotka; efektivna obrestna mera je tako 2,94 odstotka. Pogajanj pa še ni konec.
Arharjevi zelo prizadevni
“Najbolj so si prizadevali v UniCreditu, kjer so želeli videti tudi ponudbo matične banke, da so lahko dali boljšo,” pojasnjuje Andreja. Nato je šla z njihovo ponudbo v NLB, Hypo in v SKB, kjer ima odprt račun.
“Nekatere banke ponujajo hipotekarni kredit le za 70 odstotkov vrednosti nepremičnine, a se da dogovoriti drugače,” pravi. Najbolj smešno je bilo v NLB, kjer je svetovalka v eni poslovalnici trdila, da to ni mogoče, v drugi pa, da ni težav. Andreja namreč potrebuje posojilo v višini več kot 80 odstotkov vrednosti nepremičnine.
Izračun. Desetinka odstotka razlike pri obrestni meri pri posojilu 130 tisoč evrov pomeni 6,33 odstotka manjši mesečni obrok, v 20 letih odplačevanja pa skupno 1.520,44 evra (inflacija ni upoštevana).
Kako. Izračun smo opravili s spletnim amortizacijskim načrtom. Upoštevali smo 240-mesečni rok odplačevanja ter 3- in 3,1-odstotno obrestno mero za posojilo v višini 130 tisoč evrov.
Ko jim zmanjka manevrskega prostora pri obrestni meri, banke ponujajo tudi druge ugodnosti: brezplačno vodenje računov, brezplačno elektronsko banko in članarino za kreditno kartico.
“Pomembno je, kje si zaposlen,” opozarja Andreja. Tisti, ki delajo v velikih podjetjih v državni lasti, dobijo boljše pogoje kot tisti, ki delajo v manjših. Javni uslužbenci pa dobijo najboljše, saj skoraj zagotovo ne bodo ob službo.
Brigitin primer
Brigita pa išče posojilo za nepremičnino v vrednosti 80 tisoč evrov. V UniCreditu so ji ga ponudili v višini 80 odstotkov vrednosti, na NLB pa samo 60 odstotkov. Predlagali pa so ji, naj vzame posojilo prek državne jamstvene sheme v višini 60 odstotkov stanovanja, za 40 odstotkov pa vzame posojilo, zavarovano pri zavarovalnici.
Pri banki Sparkasse so ji ponudili 70 odstotkov, več pa le, če bi za zavarovanje dala hipoteko na dodatno nepremičnino, denimo hišo staršev.
Obresti za depozite se bodo znižale
Kako to, da so banke postale tako prijazne do strank in se je z njimi mogoče precej pogajati?
Premoženjske bilance gospodinjstev pri nas so razmeroma dobre. Če želijo banke sklepati nove posle, so tukaj možnosti.
Igor Masten, predavatelj monetarne
ekonomije (Foto: Veronika Rupnik)
Za posojilo bi plačevali slabe tri odstotke, po drugi strani pa za depozit dobiš več kot štiri odstotke. Je banke zapustila pamet?
Logika je boj za tržne deleže. Zaradi omejitve dostopa do tujih virov je pri nas hud boj za depozite, zato so možne tudi tako imenovane negativne marže. Banke bodo ugotovile, da je to neracionalno, in obresti za depozite se bodo znižale.
Zakaj banke nočejo financirati celotne vrednosti stanovanja?
Banke so se večinoma vrnile v stare tirnice. Če je zavarovanje samo nepremičnina, se mi zdi financiranje več kot 80 odstotkov vrednosti nepremičnine precej visoko. Tveganje, da se bodo nepremičnine pocenile, je namreč precejšnje.
