Velika sprememba: Se ti krediti vračajo?

V ponudbi stanovanjskih posojil osmih bank je opaziti nove premike pri obrestnih merah. Prvič po več kot dveh letih so se v nekaterih bankah odločili za nekoliko drugačno politiko določanja obrestnih mer. 

Spremenljiva obrestna mera nižja od fiksne

Če je zadnji dve leti veljalo, da so bile v vseh bankah fiksne obrestne mere za stanovanjske kredite nižje od spremenljivih obrestnih mer, za katere je referenca evribor, se zdaj nakazuje obrat. V banki Sparkasse je najem stanovanjskega kredita po spremenljivi obrestni meri že cenejši, kot če komitent izbere fiksno obrestno mero. Vsaj tako kažejo izračuni spletnega kalkulatorja omenjene banke.

Za 100.000 evrov kredita z dobo odplačila 20 let bi komitent, ki se zdaj odloči za spremenljivo obrestno mero, plačal dobrih 800 evrov manj skupnih stroškov, kot če bi se odločil za fiksno obrestno mero. 

Razlike so tudi med bankami. Kredit s spremenljivo obrestno mero je na primer v Deželni banki Slovenije in Delavski hranilnici cenejši kot kredit s fiksno obrestno mero pri Gorenjski banki in Sparkasse. Razlika v končnih stroških poplačila kredita, ki poleg obresti zajemajo tudi vse stroške odobritve, vodenja računa in interkalarne obresti, je tudi do 3700 evrov v korist kredita s spremenljivo obrestno mero.  

Euribor upada že eno leto, trend naj bi se nadaljeval

Navedeno velja, če bi spremenljiva obrestna mera vsa leta odplačila ostala enaka. Vendar se evribor ves čas spreminja. Zato kreditojemalec, ki se odloči za spremenljivo obrestno mero, sprejme tudi tveganje, da se lahko njegova mesečna obveznost, s tem pa skupni stroški poplačila kredita lahko povišajo, lahko pa se seveda tudi znižajo.

Že od jeseni lani je euribor v upadanju, 22. oktobra letos je padel pod vrednost treh odstotkov, trenutno je njegova vrednost 2,78 odstotka. Finančni trgi pričakujejo, da se bo upadanje nadaljevalo, to pa nakazujejo tudi napovedi Evropske centralne banke, ki je obrestne mere nazadnje znižala oktobra, ponovno pa naj bi jih znižala konec letošnjega in v začetku prihodnjega leta. 

Bodo fiksne obrestne mere sledile padanju euriborja

Običajno padec evriborja in s tem nižje spremenljive obrestne mere povzročijo tudi zniževanje fiksnih obrestnih mer, ni pa nujno. V Sparkasse in Gorenjski banki so se odločili nasprotno in fiksne obrestne mere za stanovanjske kredite povišali, zdaj so te 4,2 odstotka in so najvišje med vsemi osmimi bankami. 

Da fiksne obrestne mere niso vezane zgolj na evribor, je nedavno za Finance povedal Luigi Fuzio, predsednik uprave banke Intesa Sanpaolo v Sloveniji: "Čeprav upadajoči trend euribor nakazuje, da se bodo fiksne obrestne mere za stanovanjska posojila verjetno še zniževale, bodo banke prilagoditve izvajale na podlagi različnih dejavnikov, vključno s stroški financiranja, konkurenco, strategijami zavarovanja tveganj in širšimi gospodarskimi napovedmi. Možno je, da bodo fiksne obrestne mere nekoliko upadle, vendar morda ne tako hitro ali izrazito kot spremenljive, vezane neposredno na euribor." 

Fiksna obrestna mera: izstopata dve banki

Kljub omenjenim spremembam pa še vedno velja, da so v večini bank krediti s fiksno obrestno mero za zdaj cenejši. Pri 100.000 evrov kredita so z izjemo prej omenjenih razlik, v povprečju cenejši za približno 10.000 evrov. 

V zadnjem mesecu so štiri od osmih bank fiksne obrestne mere še znižale, v povprečju za od 0,1 do 0,35 odstotne točke. Za znižanje so se odločili v DBS, ki trenutno ponuja najnižjo fiksno obrestno mero 3,2 odstotka, Delavski hranilnici, OTP banki, in banki Intesa Sanpaolo. V NLB in UniCredit banki so obrestne mere ostale nespremenjene. Mesečni obrok za 100.000 evrov kredita in dobo odplačila 20 let je od 570 do 617 evrov.

Če izvzamemo prej omenjeni Sparkasse in Gorenjsko banko, ki sta fiksno obrestno mero povišali, zaradi česar so krediti dražji za več kot 10.000 evrov, med ostalimi bankami ni tako velikih razlik. Na te bolj kot obresti vplivajo stroški, ki kredite spremljajo. Prav zato je pred končno odločitvijo treba preveriti tudi te oziroma efektivne obrestne mere. 

Pribitek k euriborju manj kot odstotek

Pri kreditih s sprejemljivo obrestno mero so razlike med bankami večje, od dobrih 2000 pa do skoraj 6000 evrov. Na razlike vplivajo predvsem fiksni pribitki, ki so del spremenljive obrestne mere. Ti so najnižji, 0,95 odstotka, pri Delavski hranilnici in DBS, najvišji pa pri OTP (1,4 odstotka) in Intesi Sanpaolo, kjer je 1,45 odstotka. Mesečni obroki 100.000 evrov kredita in odplačilno dobo 20 let so od 593 do 629 evrov.