Potem ko je Evropska centralna banka konec prejšnjega tedna zvišala ključne obrestne mere kar za 0,5 odstotne točke, je izrazito poskočila tudi referenčna obrestna mera euribor. Vrednost šestmesečnega, na katerega je vezana obrestna mera večine stanovanjskih posojil s spremenljivo obrestno mero, je bila 26. junija 0,706 odstotka, s čimer je dosegla desetletni vrh.
Še v začetku julija letos je bila njegova vrednost 0,23 odstotka, po dvigu obrestnih mer ECB pa je v nekaj dneh zrasla za 0,2 odstotni točki. Natančneje gibanje vrednosti euribor letos prikazuje spodnji graf.
Iz negativne v pozitivno vrednost je prešel v začetku junija, prvič po letu 2015. Pričakovati je, da bo do konca leta vrednost euribor še rasla, po nekaterih napovedih naj bi se ustavila med 1,5 do 1,7 odstotka, lahko pa gre tudi višje. Pravzaprav nihče ne ve, do kam in kako hitro se še lahko povzpne.
Vpliv euribora na mesečni obrok kredita
Kaj to pomeni za posojilojemalce, ki odplačujejo stanovanjske kredite, obrestovanje s sestavljeno obrestno mero šestmesečni euribor in fiksni pribitek? Skok euribora v pozitivno območje v tem trenutku občutijo le tisti, ki jim bo banka novo skupno obrestno mero in s tem višino mesečnega obroka obračunala julija. Pri tovrstnih kreditih se namreč mesečni obroki obračunajo vsakih šest mesecev, kdaj se izteče ta doba, pa je odvisno od meseca, v katerem so kredit začeli odplačevati.
Naredili smo nekaj informativnih izračunov, kako lahko višje vrednosti euribora vplivajo na višino mesečnega obroka. Ta pa je odvisna od glavnice, ki jo je treba še odplačati, ročnosti, in seveda od fiksnega pribitka.
V tabeli so izračunane mesečne obveznosti za dva nedavno najeta kredita, prvi v višini 150.000 evrov z odplačilno dobo 30 let in drugi v višini 100.000 evrov in odplačilno dobo 20 let. V tretji in četrti vrstici so izračuni za kredita 100.000 evrov in odplačilno dobo 20 let, le da enega kreditojemalce odplačuje že sedem let, drugega pa 10 let. Mesečne obveznosti smo izračunali pri vrednostih euribor 0,71 (na dan 26.6.2022), in potencialnih vrednostih en, eninpol ter dva odstotka.
Nedavno najeti kredit za 150.000 evrov in odplačilom 30 let
Kreditojemalec, ki je nedavno najel posojilo v višini 150.000 evrov z odplačilno dobo 30 let in denimo povprečnim pribitkom 1,7 odstotka, zdaj plačuje mesečni obrok približno 532 evrov, pri čemer je banka dokler je bil euribor negativen, zanj upoštevala vrednost nič. Če bi vrednost euribor v naslednjih mesecih oziroma do takrat, ko mu bo banka obračunala novo mesečno obveznost narasla na dva odstotka, bi novi mesečni obrok znašal kar 688 evrov, dobrih 150 evrov več. Kredit bi se mu namreč naslednjih šest mesecev obrestoval po skupni obrestni meri 3,7 odstotka (euribor 2 % + fiksni pribitek 1,7 %).
Če bi se kreditojemalec namesto za spremenljivo obrestno mero odločil za fiksno, bi bila ta približno 3,3 odstotka, njegova mesečna obveznsot bi bila 657 evrov, torej nižja, kot če euribor doseže dva odstotka.
Nedavno najeti kredit za 100.000 evrov in odplačilom 20 let
Tudi za tega kreditojemalca velja, da mu banka šest mesecev od začetka črpanja kredita tega obrestuje zgolj v višini fiksnega pribitka, pri euriboru pa upošteva vrednost nič. Če je kredit denimo sklenil s fiksnim pribitkom 1,5 odstotka, je zdaj njegova anuiteta 483 evrov. Pri naslednjem izračunu, če euribor takrat doseže vrednost dva odstotka, pa bo njegova skupna obrestna mera 3,5 odstotka, mesečna obveznost pa 578 evra, torej skoraj 100 evrov več.
Če bi se zdaj namesto za kredit s spremenljivo, odločil za kredit s fiksno obrestno mero, pa bi ta pri 20 letnem odplačilu znašala 2,9 odstotka, mesečni obrok pa 550 evrov, kar je manj, kot če euribor doseže dva odstotka.
Pred sedmimi leti najet kredit v višini 100.000 evrov
Kreditojemalec, ki je denimo kredit v višini 100.000 evrov najel pred sedmimi leti, je do zdaj odplačal približno 30.000 evrov glavnice. Če je sklenil pogodbo z obrestno mero euribor in fiksni pribitek 2,6 odstotka (to je bila leta 2015 povprečna višina fiksnega pribitka), njegov mesečni obrok zdaj znaša približno 535 evrov. Tudi v tem primeru banka upošteva euribor kot vrednost nič, saj so prav pred sedmimi leti banke v pogodbe zapisale določilo, da se negativne vrednosti euribor štejejo kot nič. Če bo pri naslednjem obračunu vrednost euribor dva odstotka, bo njegova skupna obrestna mera kar 4,6 odstotka, mesečni obrok pa 597 evrov oziroma 60 evrov več.
Kljub višji obrestni meri bo absolutno povišanje obroka v primerjavi s prvima dvema hipotetičnima primerom manjše, saj je preostanek glavnice, ki jo mora še odplačati toliko nižji.
Pred sedmimi leti le bila povprečna fiksna obrestna mera 3,6 odstotka. Pri kreditu v višini 100.000 evrov z odplačilno dobo 20 let bi bila mesečna obveznost približno 585 evrov na mesec. Če se zdaj odloči za reprogramiranje, lahko dobi 2,9-odstotno fiksno obrestno mero, mesečna obveznost pa bi bila 539 evrov.
Kredit v višini 100.000 evrov, najet pred 10 leti
Pri kreditih, najetih pred letom 2015, banke pri izračunu skupne obrestne mere vsakih šest mesecev upoštevajo negativno vrednost euribor in jo odštejejo od fiksnega pribitka. V tem primeru smo predvideli, da je bil fiksni pribitek 2,2 odstotka in odplačilna doba 20 let.
V zadnjem šestmesečnem obdobju pa je banka kredit obrestovala po obrestni meri približno 1,8 odstotka, ker je negativno vrednost euribor odštela. Mesečni obrok je torej približno 496 evrov. V 10 letih je kreditojemalec že odplačal približno 45.000 evrov glavnice, pri čemer je treba poudariti, da je to le približek, saj nismo upoštevali nihanja euribora v celotnem obdobju. Zanj bo dvig euribora na dva odstotka pomenil, da bo skupna obrestna mera 4,2 odstotka, obrok kredita pa bo znašal približno 562 evra na mesec.
Če bi se pred 10 leti odločil za kredit s fiksno obrestno mero, bi bila ta kar šestodstotna. Mesečni obrok bi bil 716 evrov in bi tolikšen ostal vso dobo odplačevanja. Do zdaj bi odplačal le 35.000 evrov glavnice, medtem ko jo je kreditojemalec s sprmenljivo obrestno mero odplačal 45.000. Če pa se ta zdaj odloči za reprogramiranje kredita, ga lahko dobi po 2,9-odstotni fiksni obrestni meri, kar pomeni, da bi njegov obrok po novem znašal 529 evrov.
Izračuni in primerjave kažejo, da se v vseh primerih splača razmisliti o spremembi kredita oziroma o najetju novega s fiksno obrestno mero, še preden se euribor približa dvema odstotkoma. Ujeti pa je treba pravi trenutek in se na banki pogajati, saj je z rastjo euribor dvigujejo tudi fiksne obrestne mere.
Ob tem pa velja poudariti, da večina bank kreditov s fiksno obrestno mero in odplačilno dobo 30 let sploh nima več v ponudbi.
Google je za vsak dan spletnega dela od doma plačal od 400 do 800 dolarjev. V prvem mesecu sem od Googla doma prejel 21.758 $ in 29.467 $ zadnje plače za 3 ure dela na dan...glej več informacij ...........>>>>>>>> 𝐖𝐰𝐰.𝐂𝐚𝐬𝐡𝐝𝐨𝐰.𝐂𝐨𝐦
.....Natančneje gibanje vrednosti euribor letos prikazuje spodnji graf..... Jaz ga nikjer ne vidim.
Žal tudi to ni dokončno, saj se bo obrestna mera še stopnjevala skladno z inflacijo v EU. Končali pa bomo v recesiji in to ne, po naših željah. Čista je*a.